Si bien las leyes varían según el estado, en la mayoría se exige una cobertura de responsabilidad civil básica. Los estados desean asegurarse de que los automovilistas cuenten con respaldo financiero en caso de colisión o cualquier incidente relacionado con el seguro. En la mayoría de los estados se exige tener seguro para conducir un vehículo en cualquier circunstancia; sin embargo, hay algunas excepciones:
Tennessee y Wisconsin no exigen una cobertura de responsabilidad civil, si bien la ley presume que los conductores pueden brindar una constancia de “responsabilidad financiera” en el caso de una colisión. (Fuente: sitios Web del Departamento de Vehículos Automotores de TN y WI)
En principio, New Hampshire no exige tener seguro, pero sí es temporalmente obligatorio después de una colisión. (Fuente: sitio Web del Departamento de Vehículos Automotores de NH)
Virginia constituye una excepción poco frecuente, ya que permite al conductor pagar un cargo de $500 por Vehículo automotor sin seguro para conducir legalmente sin seguro a su propio riesgo y perjuicio. Sin embargo, el cargo vence al registrarse y debe ser renovado. Los conductores de Virginia que deciden asegurarse deben pagar la cobertura mínima exigida por el estado. (Fuente: sitio Web del Departamento de Vehículos Automotores de VA; http://www.dmv.virginia.gov/webdoc/citizen/vehicles/insurance.asp)
Aún así, los conductores de estos cuatro estados generalmente cuentan con un seguro como protección.
Parte superiorMediante la adquisición de un seguro contra automovilistas infrasegurados o sin seguro. Este seguro cubre las facturas de atención médica en caso que usted o cualquiera de los ocupantes del vehículo sufriera un golpe debido a una colisión con un automovilista infrasegurado o sin seguro. En muchos estados esta cobertura es un requisito legal.
La póliza contra automovilistas infrasegurados o sin seguro cubre los daños causados a su vehículo en caso de tener una colisión con un automovilista infrasegurado o sin seguro. Algunos estados ofrecen esta cobertura en lugar de la cobertura contra accidentes.
Sí, si tiene una póliza de seguro estará cubierto en todos los Estados Unidos. Al mudarse temporalmente a otro estado puede ser necesario cambiar la cobertura, según el período de residencia que dicho estado permita con un seguro de otro estado.
En caso de mudarse por un período prolongado, definitivamente deberá cambiar la póliza de seguro, si bien el momento en que debe hacerlo puede variar. Por ejemplo, un estado puede exigir cambiar la póliza técnicamente luego de 90 días; sin embargo, si su póliza aún cubre dos meses completos sería ridículo cambiarla antes de tiempo. Aunque el período “gris” comprendido en dicho plazo, podría resultar problemático en caso de un incidente.
Un SR-22 es un formulario que prueba que el conductor tiene cobertura o es solvente. Los conductores de alto riesgo generalmente deben llevar estos formularios por períodos de 3 a 5 años, según las infracciones.
Parte superiorLa póliza de responsabilidad civil cubre lesiones físicas (incluso muerte) y daños a la propiedad de terceros, en los casos en que se determine que es responsable de un accidente, inclusive si usted no es el conductor. Esta póliza de responsabilidad civil también incluye los casos en que siendo usted el propietario del vehículo, se lo presta a otra persona para que conduzca. La póliza de responsabilidad civil también cubre los costos legales en el caso que lo demandaran por un accidente.
Las compañías aseguradoras generalmente representan la cobertura de responsabilidad civil con tres números consecutivos, por ejemplo: 50/100/25. El primer número es el monto máximo que se pagará por una lesión física individual en caso de accidente, en este caso es de $50,000. El segundo número representa la cobertura disponible para todas las lesiones causadas en un accidente, en este ejemplo: $100,000. Y por último, el tercer número representa la responsabilidad máxima por daños a la propiedad en un accidente, aquí: $25,000.
Los montos de cobertura obligatoria varían según el estado. Dentro de los diversos montos de cobertura mínima, una cifra baja es 15/30/5 (California, New Jersey) mientras que una cifra alta es 50/100/25 (Alaska, Maine).
El seguro contra todo riesgo cubre los daños a su vehículo no causados por un accidente con otro vehículo o un accidente en el que no interviniera otro vehículo. Incluye fenómenos naturales como los incendios, las tempestades e inundaciones, además del robo y los actos de vandalismo. También incluye los accidentes con animales que ocasionaran daños y perjuicios. En caso que un vehículo fuera robado, la póliza contra todo riesgo le reembolsará el dinero correspondiente a todos los gastos y pérdidas relacionados. Algunas pólizas contra todo riesgo cubren el cambio de cristales rotos, generalmente conocido como cobertura de cristales.
Parte superiorEl seguro contra accidentes cubre los daños a su vehículo en el caso de accidentes, independientemente de que interviniera otro automóvil o no en el incidente. Este seguro también brinda cobertura si usted conduce un vehículo alquilado o que no le pertenece.
Parte superiorVarios estados han implementado políticas “sin culpabilidad” mediante las que obligan a la compañía aseguradora a pagar una indemnización por lesiones o daños independientemente de quién sea el culpable. El objetivo de estas leyes es agilizar el proceso de responsabilidad y al mismo tiempo reducir los fraudes relacionados con presuntas lesiones y reducir el valor de las primas.
Parte superiorDiversos factores determinan la tasa final del seguro. Por lo general, están comprendidos en las siguientes categorías:
Información personal — nombre, dirección, fecha de nacimiento, sexo, estado civil, condición de propietario de vivienda, empleo, educación, historial de crédito, miembro de diversas organizaciones, número de seguro social (en algunos casos), edad a la que obtuvo la licencia de conducir por primera vez y, muy importante, su registro o historial de conducción.
Información familiar — otros conductores principales, otros conductores ocasionales y sus antecedentes de conducción.
Información del vehículo — año, marca, modelo, uso principal (placer/trabajo), con qué frecuencia conduce el vehículo hasta el trabajo o la escuela, uso comercial del vehículo, por cuánto tiempo tuvo el vehículo, equipo de seguridad de fábrica, sistema de alarma/inmovilizador, millaje anual previsto y el código postal de la zona donde comúnmente estaciona el vehículo.
Información sobre el seguro anterior — nombre la compañía aseguradora anterior, período de cobertura del seguro anterior, interrupciones en la cobertura, límites de responsabilidad anteriores y otras coberturas.
Reclamos de seguro anteriores, accidentes, infracciones de tránsito — especialmente la creación de su registro o historial de conducción, que indique fechas, la gravedad de los incidentes y los costos de las reparaciones.
Cobertura deseada — límites de la responsabilidad y si elige seguro contra accidentes y seguro contra todo riesgo o no.
Las compañías aseguradoras desean saber dónde se encuentra el vehículo la mayor parte del tiempo, si lo guarda en un garaje, si lo estaciona en el acceso de entrada o en la calle. Lógicamente, en las áreas con un mayor índice de delitos las tasas de las pólizas contra todo riesgo serán más elevadas que en las zonas con un índice menor.
Parte superiorPrima sólo es otro término para designar la tasa.
Parte superiorLos deducibles son un importe fijo de dinero que usted paga por cada reclamo del seguro. Por ejemplo: elegir un deducible de $500 por accidente significa que usted paga ese monto antes de que lo haga la compañía aseguradora. Si decide agregar un seguro contra accidentes o contra todo riesgo, puede variar la tasa mediante el ajuste de los deducibles. Por lo general, cuando los deducibles son altos, las primas son más bajas y cuando son bajos, las primas son más altas.
Parte superiorUsted paga el costo total. Si usted tiene un seguro contra accidentes menores y mayores con un deducible de $1,000 y el accidente menor ocasiona un daño de $700, usted es el único responsable del costo.
Parte superiorGeneralmente, el vehículo se repara sin utilizar todo el pago del seguro. A pesar de que las diversas compañías aseguradoras tienen políticas diferentes, las reparaciones normalmente deben documentarse para demostrar que se destinó el dinero a la reparación del automóvil. Está considerado completamente legal guardar parte o todo el dinero y no reparar el automóvil, si bien en el caso de que el mismo vehículo tuviera otro accidente, la compañía aseguradora puede reducir el pago en base al primer pago que realizó. Es decir, si una compañía aseguradora paga $2,500 por un accidente y solamente se documenta un monto de $1,000 en reparaciones, la compañía aseguradora presumirá que los $1,500 restantes aún están disponibles y reducirá el segundo pago a dicha cantidad.
Parte superiorEn los casos que se considera el estado del vehículo como “pérdida o siniestro total”, se determina que dichos vehículos no están aptos para ser reparados. Las compañías aseguradoras cubren el costo del cambio del vehículo por un modelo clásico y una marca similar.
Parte superiorNo, la mayoría de los estados le permiten elegir el taller a su criterio. La compañía aseguradora tal vez no apruebe determinados talleres, en cuyo caso deberá pagar un poco más.
Parte superiorDepende de la disponibilidad de las piezas. Usted puede solicitar que se utilicen piezas autorizadas de fábrica, aunque en ocasiones esto cuesta un poco más.
Parte superiorEn términos generales, las pólizas son válidas por seis meses o un año, momento en el que se ajustan las primas según las diferencias relativas al registro o historial de conducción del conductor, el número de conductores, los vehículos cubiertos, etc.
Parte superiorUna Página de declaraciones es un informe de la compañía aseguradora donde se establece su cobertura y los límites, los conductores asegurados, los vehículos cubiertos y el costo de la cobertura. Estos informes normalmente llegan inmediatamente después de renovar la póliza o al contratar una póliza nueva.
Parte superiorSi bien reducir el seguro de responsabilidad civil y optar por deducibles más altos puede bajar el valor de la prima, existen otras formas de reducir las tasas sin sacrificar ningún tipo de cobertura.
Algunas compañías aseguradoras ofrecen un descuento a los conductores que demuestran con regularidad ser precavidos y cuidadosos, ya que no han cometido infracciones de tránsito ni han estado implicados en accidentes. Como mínimo, conservar un registro de conducción sin antecedentes evitará que le cobren cargos adicionales a su prima.
Los clientes que no interrumpen la cobertura generalmente reciben mejores primas cuando solicitan una cobertura nueva.
Los conductores que participan de cursos oficiales de conducción defensiva pueden obtener reducciones en sus primas, especialmente en los casos en que su registro de conducción comprenda accidentes o infracciones de tránsito.
Para los conductores mayores de 55 años, estos cursos de actualización pueden mejorar sus habilidades y al mismo tiempo reducir las primas.
Determinados vehículos son más baratos para asegurar, según las características. Las primas correspondientes a un Volvo básico y un Chevrolet Corvette de gran potencia probablemente sean diferentes.
pausa
Incluso en los pocos estados que no exigen seguro de responsabilidad civil, en la mayoría de los estados los conductores deben presentar constancia de responsabilidad financiera en caso de una colisión.
Una cobertura contra automovilistas infrasegurados o sin seguro protege a los conductores de los conductores negligentes que no tienen seguro. En muchos estados es un requisito legal.
Los límites de responsabilidad generalmente aparecen con un formato de tres números, que representan monto máximo por lesión física individual/total de lesiones físicas/daños a la propiedad.
Al financiar, los prestamistas normalmente exigen que tenga seguro contra accidentes y seguro contra todo riesgo.
Las compañías aseguradoras exigen documentación sobre las reparaciones realizadas como medida preventiva para no pagar el mismo daño dos veces.
Reducir las tasas implica conservar un buen registro o historial de conducción, contar siempre con cobertura, conducir un automóvil seguro y asistir a cursos de perfeccionamiento o de conducción defensiva.