A menos de que esté en condiciones de pagar en efectivo un vehículo nuevo o usado, deberá establecer un plan de pago para obtener uno. Tiene dos opciones: solicitar un préstamo o alquilar.
Parte superiorCuando solicita un préstamo, todo el dinero que destine para saldar el crédito en realidad es para convertirse en el propietario definitivo del vehículo. El pago inicial del capital del préstamo cubre el costo total de la compra. Sin embargo, los pagos de alquileres se aplican únicamente al uso del vehículo. El monto total de pagos cubre la devaluación del vehículo durante el período de tiempo que usted lo utilice y generalmente es menor al precio real del vehículo.
Al pagar la totalidad del préstamo, se le cede el título de propiedad del vehículo. Su banco le enviará el título que conservó mientras restaba un saldo pendiente del préstamo. Al finalizar el período de alquiler, usted entrega el vehículo al arrendatario, excepto que éste ofrezca vendérselo. Durante el período de alquiler, el arrendatario continúa siendo el propietario y solamente le permite utilizar el automóvil. La titularidad se transfiere únicamente si usted decide comprar el vehículo al finalizar el contrato de alquiler.
Al establecer un plan de pagos mensuales, el arrendatario principalmente tiene en cuenta hasta qué punto se devaluará el vehículo durante el período de alquiler y el costo del dinero del préstamo para financiar el automóvil durante dicho período.
primero, se determina el costo capitalizado ajustado. Esta cifra representa el precio real de compra, luego de haber deducido montos tales como el pago inicial, el descuento del incentivo y el crédito para realizar la permuta del costo capitalizado (real) y haber agregado todos los cargos o comisiones correspondientes (por ejemplo: destino).
Segundo, se determina el valor residual o valor estimado del vehículo al término del contrato de alquiler y se resta del costo capitalizado ajustado para obtener la cifra de devaluación. El valor residual depende del período de tiempo que dure el contrato, el millaje previsto y la marca o el modelo del vehículo.
Por último, el arrendatario evalúa el factor dinero, cifra que está directamente relacionada con el costo del dinero del préstamo durante el período de alquiler.
Si bien estos términos pueden parecer extraños, el Comité de la Reserva Federal (Federal Reserve Board) actualmente exige a los concesionarios publicar los importes relativos al pago inicial, el plazo, el valor residual y la tasa de interés de todos los contratos de alquiler.
Parte superiorLa mayoría de los contratos de alquiler se basan exclusivamente en el valor residual para determinar el precio de compra al término del contrato. Estos acuerdos cerrados le exigen que pague un monto residual fijo independientemente del precio real de mercado. Los contratos modificables son diferentes, ya que también se considera el valor real de mercado para determinar el precio de compra. Como cliente, usted es el responsable con respecto a la diferencia existente entre el valor real y el valor residual al momento de finalizar la compra.
Parte superiorEl monto de los pagos mensuales del préstamo depende del importe del crédito, el plazo del préstamo, la tasa de interés y otros factores, tales como su historial de crédito. Pagar más dinero la primera vez reducirá el saldo del principal del préstamo, y por ende, los pagos individuales. Durante el plazo del préstamo, usted puede optar por pagar el saldo del principal en su totalidad, en cualquier momento, en cuyo caso se le transferirá el título del vehículo.
Los montos de los pagos iniciales pueden variar entre el 10 y 20 por ciento del costo total del vehículo, si bien algunas compras no exigen realizar un pago inicial. En general, el plazo del préstamo es de cinco años con una tasa porcentual anual de aproximadamente 8 por ciento. Algunos fabricantes ofrecen tasas más bajas, pero asegúrese de obtener información sobre las cláusulas y condiciones que establecen.
Sí, si bien difieren de los préstamos para la compra de automóviles nuevos. Generalmente se exige un pago inicial del 20 por ciento o más y la tasa de interés puede ser un punto o dos más alta. Lógicamente, los bancos son más renuentes a otorgar préstamos para la compra de automóviles usados, ya que prefieren poseer un automóvil más nuevo en caso que el prestatario no cumpla con el pago. No obstante, hay muchos vehículos usados buenos en el mercado, muchos de los cuales provienen de contratos de alquiler a corto plazo.
Parte superiorSí, el plan de financiamiento puede incluir el registro, los impuestos, los planes de servicio extendido y otros cargos adicionales.
Parte superiorLa respuesta a esta pregunta depende de cómo planee usar el vehículo. Si le gusta la idea de conducir un vehículo más caro por un pago mensual menor, el contrato de alquiler es una gran opción. Sin embargo, si para usted es importante llegar a convertirse en el propietario del automóvil, el financiamiento por medio de un préstamo es la decisión adecuada.
Las restricciones con respecto al millaje anual constituyen la desventaja principal para los clientes que deciden alquilar. Los arrendatarios desean que les devuelvan los vehículos con poco millaje ya que este factor es fundamental para la venta, por tal motivo establecen límites con respecto al millaje. Comúnmente, el número anual varía entre 12,000 y 15,000 millas. Aparte del límite establecido, los cargos por exceso se acumulan sobre una base por milla, que generalmente varía de $0.10 a $0.25 (por milla). Por tal motivo, si usted conduce dentro de la zona local, le conviene alquilar. Sin embargo, si usted conduce generalmente 500 millas o más por semana, definitivamente debe considerar solicitar un préstamo.
También es acertado solicitar un préstamo con el fin de adaptar y personalizar el vehículo, cuando planea conservar el vehículo por un largo período de tiempo y cuando planea revender el vehículo para poder recuperar los costos de titularidad y otros gastos correspondientes a otros automóviles. Para aquellas personas que desgastan los vehículos rápidamente, los préstamos pueden ser la opción más segura, ya que los arrendatarios normalmente exigen cargos por “uso excesivo” en los casos en que el desgaste del automóvil supera los límites establecidos en el contrato.
El alquiler le garantiza que siempre conducirá un vehículo de último modelo, que no tendrá que pagar reparaciones cubiertas por la garantía y tampoco tendrá que preocuparse por revender el vehículo al término del contrato.
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Los pagos destinados a saldar el préstamo contribuyen a obtener la titularidad definitiva del vehículo, mientras que los pagos de alquiler únicamente le permiten utilizar el automóvil a corto plazo.
Ser propietario un vehículo de alquiler es posible si lo compra inmediatamente después del término del contrato de alquiler.
El plazo de alquiler generalmente varía de 24 a 48 meses.
Los tres factores importantes, el costo capitalizado ajustado, el valor residual y el factor dinero, determinan la tarifa mensual del alquiler.
Los contratos de alquiler cerrados establecen un precio de compra fijo en base al valor residual al comienzo del plazo, mientras que los contratos abiertos establecen el precio de compra final según el valor real del vehículo en el mercado al término del contrato de alquiler.
Pague más dinero la primera vez para reducir los pagos mensuales del préstamo. De lo contrario, el pago inicial generalmente varía entre el 10 y el 20 por ciento del costo total.
Muchos vehículos usados requieren un pago inicial del 20 por ciento como mínimo e incluyen una tasa de interés entre el 9 y el 10 por ciento.
Los contratos de alquiler normalmente establecen un límite de millaje anual de 12,000 a 15,000 millas. Aparte de estas cifras, comienzan a acumularse los cargos por exceso que varían de $0.10 a $0.25 por milla.
Si planea personalizar su vehículo, necesita financiarlo por medio de un préstamo. Los vehículos alquilados deben devolverse de acuerdo a las especificaciones de fábrica.